A propos
Vous souhaitez vous repérer au sein de l'offre de crédit en toute simplicité. Voici un guide fait pour vous. Il aborde de nombreux sujets de façon simple et efficace comme les différents types de crédits, le rachat de crédit, le surendettement...
Crédit Immobilier
Le crédit immobilier concerne les projets d'achat ou de construction de votre logement. Il a des frais souvent plus intéressants qu'un prêt standard. Il en existe plusieurs sortes: PEL, CEL, PTZ+ et prêts conventionnés.
Crédit à la consommation
Le crédit à la consommation concerne tous les prêts octroyés hors projet immobilier. Il s'agit de l'achat de biens de consommation comme une voiture ou de l'électroménager. Il ne dépasse pas les 75K€.
Rachat de crédit
Le principe du rachat de crédit est de regrouper tous vos crédits en un seul avec des mensualités plus faibles. Il vous permettra de diminuer efficacement votre taux d'endettement.
Le Guide du Crédit
Le crédit immobilier.
Pour financer un projet immobilier c’est-à-dire d’achat ou de construction, on a besoin dans la plupart des cas d’un crédit immobilier en complément de son épargne. Plusieurs types de prêts se rapportent à ce type de projet. En voici les principaux :
- Le prêt épargne logement qui dépend d’un plan ou d’un compte d’épargne logement contracté minimum 3 ans au préalable. Son montant maximum est de 92K€ et sa durée entre 2 et 15 ans. Le taux d’intérêt et la possibilité d’une prime d’état dépendront de la date d’ouverture du PEL ou CEL allant de 4,20% à 2,20%;
- Le prêt à taux zéro, prêt de l’Etat qui a pour particularité de ne présenter aucun intérêt. Il ne peut couvrir le montant total de l’achat. Pour y avoir droit, il ne faut pas être propriétaire de son logement et ne pas dépasser le plafond de ressources déterminé en fonction de ses charges familiales et de la zone d’implantation du futur logement;
- Le prêt conventionné est un prêt conventionné par l’Etat. Son taux est plafonné. Ce dernier peut être fixe (maximum entre 2,30% et 2,75%) ou variable (maximum 2,30%). Sa durée va de 5 à 30 ans.
Le crédit à la consommation.
Ce type de crédit permet d’acquérir des biens de consommation spécifiques ou d’avoir des liquidités. Ils en existent de nombreuses formes. Nous allons ici aborder trois des principaux.
- Le crédit affecté à l’achat d’un bien spécifique. Ce prêt ne sera pas conservé si l’achat du bien concerné ne se fait plus. Il est en général contracté directement sur le lieu d’achat par exemple chez un concessionnaire automobile ou un magasin spécialisé en électroménager. Il suppose toujours de vérifier au préalable votre solvabilité ;
- Le prêt personnel à la différence du crédit affecté vous permet de définir librement à quoi vous allez utiliser le montant du crédit. Son montant et sa durée ne sont pas limités et dépendent de l’accord que vous négociez avec l’établissement prêteur ;
- Le crédit revolving ou renouvelable consiste en un montant potentiellement empruntable mis à votre disposition par le prêteur. Vous pouvez l’utiliser librement en partie ou en totalité, en une ou plusieurs fois tant que vous ne dépassez pas le montant défini. Vos remboursements permettent de rétablir à son niveau initial le montant disponible. Il se matérialise souvent par une carte de crédit.
Le rachat de crédit.
Le rachat ou regroupement de crédits permet de regrouper plusieurs crédits en un seul afin de diminuer le montant mensuel à payer.
Le regroupement peut concerner à la fois crédits immobiliers et crédits à la consommation incluant également le crédit revolving ou renouvelable.
Il est important de faire attention au montant total de remboursement avant de signer un rachat. En effet, le montant mensuel peut être artificiellement diminué en allongeant la durée de votre crédit mais au final ne pas vous faire économiser quoique ce soit voire même être plus onéreux.
Les frais de dossiers sont aussi des éléments à contrôler. Ces derniers sont très variables d'un établissement à un autre. Il ne faut pas hésiter à mettre en concurrence plusieurs établissements afin d'obtenir les meilleures conditions possibles.
Le surendettement.
On parle de surendettement lorsque l’on n’est plus en capacité de rembourser ses crédits. En cas de surendettement lié à des crédits non professionnels, vous avez la possibilité d’être accompagné en déposant un dossier de surendettement. Si le dossier est jugé valable, vous serez accompagné en général par un plan conventionnel de redressement.
Un plan conventionnel de redressement est un plan sur lequel le surendetté et les prêteurs peuvent se mettre d’accord en tenant compte du budget vie courante du surendetté. Il inclut en général certaines mesures comme le report ou rééchelonnement des dettes, des remises de dettes mais aussi des engagements pour le surendetté par exemple de vendre une partie de ses biens.
Dans le cas où ce plan est rejeté par les créanciers et qu’aucun accord n’a été trouvé, la commission peut mettre en place des mesures imposées. Parmi elles, on trouve le rééchelonnement sur maximum 7 ans, la baisse du taux d’intérêt ou la suspension des dettes.
Foire à questions
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En quoi consiste une assurance emprunteur?
Une assurance emprunteur couvre le remboursement obligatoirement en cas de décès, d'incapacité, d'invalidité et de la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) et optionnellement en cas de perte d’emploi. L’organisme prêteur peut vous imposer d’avoir une assurance mais ne peut pas vous imposer un contrat spécifique.
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Qu’en est-il du prêt étudiant garanti par l’Etat?
Il appartient à la catégorie des crédits à la consommation. Il concerne uniquement les étudiants de moins de 28 ans. Son remboursement peut être effectué à la fin des études. L’Etat garantit ces prêts à hauteur du budget annuel défini.
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Qu’est-ce qu’un crédit gratuit?
Un crédit gratuit est un crédit sans intérêt où l’on ne rembourse que la somme empruntée. Il s’agit principalement des conditions spéciales de paiement du type « plusieurs fois sans frais ».